L’assurance-vie, placement financier caractérisé par son enveloppe fiscale, génère des rendements nets différents d’un épargnant à l’autre, en fonction de la composition de son portefeuille. En effet, les capitaux investis sont répartis sur différents supports qui sont choisis en fonction du profil de ce dernier, de même que de ses objectifs. Ainsi, comment booster les performances du contrat en fonction de ce paramètre ?
Comprendre les différents profils d'épargnant
Avant de se lancer dans la recherche d'un contrat d'assurance-vie, songez à évaluer votre aversion au risque ainsi que vos objectifs financiers. Définissez alors à quel type de profil vous appartenez :
- l'épargnant prudent : vous recherchez avant tout la sécurité de votre capital. Vous privilégierez donc des supports d'investissement peu risqués, comme les fonds en euros
- l'épargnant dynamique : vous êtes prêt à accepter une part de risque plus importante pour obtenir un rendement potentiel plus élevé. Vous investirez donc une partie de votre capital dans des unités de compte, comme des actions ou des obligations à rendements élevés
- l'épargnant opportuniste : vous comptez tirer profit des fluctuations du marché pour maximiser vos gains. Dans ce cas, la meilleure option serait de gérer vous-même les arbitrages de votre assurance-vie en vous tournant vers la gestion libre. Ce qui vous permet de sélectionner directement les sous-jacents sur lesquels vous souhaitez faire capitaliser votre épargne.
Choisir un contrat adapté à son profil
Une fois votre profil d'épargnant défini, choisissez un contrat d'assurance-vie en adéquation avec celui-ci tout en mettant en place une stratégie de recherche de rendement. De nombreux contrats sont proposés sur le marché, avec des options et des frais plus ou moins avantageux.
Pour les épargnants prudents, optez pour un contrat avec un large choix de fonds en euros garantis. Également important de vérifier le taux de rendement garanti de ces fonds. Les obligations d’Etat sont sûres mais peu rémunérées, tandis que les obligations d’entreprises sont assorties à un rendement plus intéressant.
Avec la remontée des taux directeurs, il est temps d’investir dans des fonds en euros pour profiter des rendements des fonds obligataires qui peuvent aujourd’hui atteindre un taux allant jusqu’à +4%.
Pour les épargnants dynamiques, privilégiez un contrat avec un large choix d'unités de compte qui correspondent à votre profil de risque et à vos objectifs d'investissement. Les meilleurs supports à bon rapport rendement/risque sont entre autres le private equity et la pierre-papier telle que les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) et les SCI (sociétés civiles immobilières).
Pour les épargnants opportunistes, souscrire à un contrat à gestion pilotée peut se révéler particulièrement judicieux. Cette option permet de déléguer la gestion de son portefeuille à l’assureur. Il est également possible d'investir directement en bourse via un PEA ou un compte titres.
Gérer régulièrement son contrat
N’hésitez pas à suivre régulièrement les performances de votre contrat, en ajustant, au besoin, les allocations d’actifs.
Notons d’ailleurs que les supports de l’assurance-vie sont généralement renouvelés chaque année et que l’assureur propose régulièrement l’aménagement de nouveaux portefeuilles. Les épargnants ayant choisi la gestion pilotée par défaut bénéficient de cet aménagement systématique, en fonction de leur profil de risque renseigné au moment de la souscription.
Par ailleurs, sachez qu’il existe de plus en plus d’assurances-vie qui proposent les deux poches à la fois : gestion libre et gestion pilotée. C’est-à-dire que vous confiez une partie de la composition de votre portefeuille à l’assureur, tandis que vous avez la liberté de choisir une partie des actifs qui y seront logés. Dans ce cas, songez à l’anticipation par rapport à l’évolution des marchés qui repose principalement sur des analyses macroéconomiques.
