Grâce au Plan d’épargne retraite PER, vous percevez des revenus qui complèteront vos pensions jusqu’à votre décès au moment où vous partez à la retraite. Ce Plan est un placement d’épargne sur le très long terme qui est né de la loi PACTE et qui devient le seul à recueillir tous types de versements.
Vous pouvez dès à présent jauger le montant de la rente qui sera issue de votre PER, si vous y avez souscrit et que vous l’avez régulièrement alimenté. Notons en effet, que ce sont les capitalisations conséquentes qui seront converties en rentes, tandis que les faibles encours seront récupérés sous forme de capital. D’où l’importance d’y verser régulièrement une partie de votre excédent d’épargne pendant toute la durée de votre vie active.
L’espérance de vie résiduelle : un des éléments constituant le calcul de la rente
L’espérance de vie résiduelle fait partie des éléments constituant le calcul de la rente. Celle-ci est votre espérance de vie à partir de l’âge de votre départ à la retraite. Il est possible de l’évaluer en se servant des simulateurs en ligne qui établissement votre longévité en tenant compte de votre sexe et de votre âge, et de manière générale, sur la base de la table de mortalité.
La valeur de l’épargne fructifiée
Les sommes d’argent que vous versez dans votre PER seront fructifiées au fil des ans grâce au taux d’intérêt, c’est-à-dire au rendement brut de votre contrat. Vous pouvez connaître ce rendement à l’avance si vous avez souscrit à un contrat en fonds en euro. En revanche, celui-ci sera fonction des performances des autres produits de placements sur lesquels votre épargne est investie si vous avez opté pour un contrat multisupport.
Pour connaître exactement la valeur de votre épargne sur un PER, vous pouvez directement vous tourner vers votre assureur qui vous communique le montant capitalisé.
La conversion de l’épargne constituée en rente viagère
Le mode de conversion de l’épargne constituée diffère selon le régime, c’est-à-dire s’il s’agit de celui basé sur le système par répartition ou plutôt sur celui qui repose sur le système par capitalisation. C’est ce dernier qui s’applique dans le cas des placements directement souscrits par l’épargnant qui souhaite préparer sa retraite grâce à ses propres efforts.
Le calcul est aussi fonction du type de rente à la sortie : rente viagère à titre gratuit (RVTG) ou rente viagère à titre onéreux (RVTO).
Comment déterminer votre effort d’épargne pour tabler sur des rentes de qualité ?
Si vous avez des objectifs de rente précis, vous pouvez vous rendre sur les simulateurs destinés à cet effet afin de déterminer votre effort d’épargne. Cela en tenant compte du nombre d’années qui vous reste avant votre départ à la retraite. Toujours est-il qu’il est plus intéressant de commencer à épargner tôt afin de que le capital ait eu le temps de fructifier. En revanche, il n’est plus intéressant de souscrire à un placement à seulement quelques années avant le passage à la retraite puisque les faibles encours ne peuvent pas être convertis en rentes viagères.
Pour définir le montant de vos versements mensuels, vous devez donc détenir les éléments tels que votre capital de départ, le montant de vos encours, le rendement du contrat, ainsi que les années restantes avant le départ à la retraite, c’est-à-dire la conversion du capital final en rentes.
Pour conclure, rappelons que les anciens PERP, PERCO, Madelin, PERE et Article 83 deviennent des contrats vétustes et cessent d’être ouverts à la souscription. Toutefois, ceux qui détiennent déjà ces produits de placement peuvent continuer à les conserver, s’ils le souhaitent, tandis que l’épargne qui y ont été fructifiés peuvent être transférés dans le PER.
